Educația, independența și libertatea financiară, definiție. Conceptul F.I.R.E

Educația financiară este un proces de învățare prin care indivizii capătă o înțelegere mai bună asupra ceea ce înseamnă o serie de concepte legate de gestiunea finanțelor personale, respectiv : buget, cheltuieli, economisire, investiții, riscuri, etc.. Totodată, prin intermediul acestui proces de învățare se dezvolta o serie de abilități și competențe care ne pot ajuta sa recunoastem oportunitățile de câștig financiar precum și riscurile de care aceste oportunități sunt însoțite. Competențele dobândite contribuie la identificarea, evaluarea și utilizarea în mod eficient a informațiilor, resurselor și serviciilor disponibile, pentru construirea unui suport decizional adecvat în privința alegerilor care impacteaza finanțele personale. Prin alegeri ce țin de finanțele personale înțelegem: obligațiile financiare pe care ni le asumăm, modalitatea de structurare a bugetului personal, contractarea de credite, economisirea și activitatea de investiții.

Rolul educației financiare

Așadar, educația financiară reprezintă un proces de învățare absolut necesar pentru dezvoltarea personală și pentru îmbunătățirea calității vieții individului, respectiv pentru atingerea obiectivului de independența financiară.  În opinia noastră, educația financiară trebuie să ocupe un loc prioritar în formarea individului și trebuie să înceapă timpuriu, cu concepte simple (i.e. valoarea banilor, recompensă versus efort, economisire, etc.), urmând să continue pe tot parcursul vieții active a acestuia. Din păcate, sistemul de educație instituțional din România nu a pus accent pe acest domeniu, moștenind probabil modelul din perioada comunistă în care concepte ca finanțe personale, investiții, etc. erau considerate apanajul economiilor capitaliste. Mai mult decât atât, cu excepția unui grup restrâns, acest tip de educație lipsește și din sânul familiei. Aceasta a condus la apariția, în decursul ultimilor 30 de ani, a mai multor evenimente și comportamente economice negative cum ar fi între altele fraude cu fonduri de investiții (ex. Caritas, FNI), îndatorare excesivă pe fondul achiziției de bunuri de larg consum (de ex. creditul cu buletinul), achiziția de locuințe inexistente sau neconforme la prețuri “de nerefuzat”, etc.. Dobândirea unui minim de cunoștințe financiare ar fi redus, fără îndoială, numărul persoanelor afectate de astfel de scheme de fraudă sau de astfel de comportamente de consum.

Independența financiară – definiție

Independența financiară este un concept strâns legat de educația financiară. Deși în România, obiectivul de independență financiară este considerat unul utopic de foarte multe persoane, în opinia noastră el poate deveni tangibil dacă individul este dispus să facă efortul necesar pentru a se educă în acest sens și dacă este dispus să aplice conceptele și modelele învățate în procesul de educație financiară. Din fericire, astăzi avem la dispoziție în mod gratuit o gamă largă de resurse de învățare și de informare, care ne pot ajuta să dobândim cunoștințele necesare despre gestionarea banilor, economisire, investiții, etc.. Dintre sursele menționate amintim : pagini de internet, bloguri, buletine de știri ale rețelelor de presă din domeniul financiar (newslettere), cărți, podcasturi, seminarii, rețele de socializare profesionale, etc..

De asemenea, există numeroase aplicații de gestionare a banilor care pot fi descărcate pe smartphone-uri și care ajută la urmărirea cheltuielilor și la stabilirea obiectivelor financiare. Pașii necesari a fi parcurși pentru a ajunge la independența financiară sunt, în opinia noastră următorii stabilirea unui buget realist, urmărirea sa și monitorizarea periodică a gradului de respectare a bugetului, evaluarea cheltuielilor cu scopul identificării categoriilor de achiziții ineficiente sau inutile, precum și cu scopul de a identifica modalități de reducere a cheltuielilor personale, Identificarea posibilităților de majorare a veniturilor și de diversificare a surselor de venit (i.e. active, pasive), astfel încât, în cazul apariției unor dificultăți economice temporare, să putem beneficia de surse alternative de venit care să ne acopere necesarul lunar, economisirea unei părți a veniturilor încasate (minim 10% din venitul lunar), plasarea economiilor în instrumente de economisire sau investiții pe termen lung, pentru asigurarea unor venituri pasive (ex. dividende) precum și pentru acumularea în timp a unor câștiguri de capital prin creșterea valorii de piață a activelor achiziționate (i.e. locuințe, acțiuni, etc.). Investițiile pot ajuta la creșterea economiilor noastre în timp, dar este important să înțelegem riscurile asociate și să evităm investițiile speculative sau extrem de riscante. Finanțarea parțială sau totală a obiectivelor de investiții cu ajutorul creditelor bancare poate fi o soluție spre exemplu în cazul activelor imobiliare, atât timp cât costul finanțării (i.e. dobânzi și comisioane bancare) nu depășește cumulul format din rata inflației și randamentul investiției (i.e. profitul obținut din chirii). În cazul finanțării prin intermediul creditării, trebuie însă acordată atenție gradului de îndatorare, având în vedere că îndatorarea excesivă poate genera consecințe nedorite ce pot merge până la falimentul personal al individului. Așadar, educația financiară contribuie la o înțelegere mai bună a sistemului finanțelor personale și a pârghiilor disponibile pentru atingerea obiectivului de independență financiară. Beneficiile create odată cu atingerea acestui obiectiv cresc în mod progresiv, având în vedere că odată devenit independent financiar individul, este mai susceptibil să ia decizii bune și să-și atingă obiectivele financiare pe termen lung. Stabilitate financiară este o sursă de satisfacție personală și generează o capacitate sporită de concentrare asupra altor obiective de dezvoltare personală.

Independența financiară și libertatea financiară sunt două obiective la care ar trebui să aspire oricine dorește să trăiască o viață mai fericită și mai plină de satisfacții. 

Libertatea financiară – definiție

Libertatea financiară se referă la capacitatea de a dispune în mod liber de banii tăi, fără a fi constrâns de limitările financiare.

Dacă privim din perspectiva libertății financiare situația din România, vârsta standard de pensionare pentru femei, este de 61 de ani și 9 luni și va crește treptat până la 63 de ani până în luna ianuarie 2030. Pentru bărbați, vârsta standard de pensionare este de 65 de ani. Pe de alta parte, conform statisticilor EUROSTAT, România raporteaza o speranta de viata totala de pana la 72.8 ani și o speranta de viata sanatoasa în jur de 60 de ani. Aceasta înseamnă ca perioada în care romanii pot beneficia de venitul din pensie standard este redus (aproximativ 7-8 ani în medie). Mai mult decat atat, dacă ne raportăm la datele privind speranta de viata sanatoasa, înțelegem ca după varsta de 60 de ani romanii încep sa se confrunte cu probleme de sanatate care-i pot împiedica să desfășoare o activitate remunerată pana la varsta de pensionare.

În acest context, in acord cu idee de independenta financiara dorim sa va supunem atenției conceptul F.I.R.E..

Conceptul F.I.R.E.

F.I.R.E. este un acronim pentru „Financial Independence Retire Early” (Independență Financiară Retragere Timpurie) și reprezintă o mișcare financiară ce urmărește să îi ajute pe oameni să obțină independența financiară și să se retragă din activitatea profesională înainte de vârsta de pensionare obișnuită. Conceptul F.I.R.E. implică adoptarea unui mod de viața simplist concomitent cu economisirea unui procent cât mai mare din venitul anual (pana la 70%) și investirea acestor economii. Economisind un procent cat mai mare din venitul lor anual, adepții F.I.R.E. urmăresc să se pensioneze mai devreme și să trăiască din veniturile pasive generate de investițiile efectuate precum și din retrageri mici din fondurile acumulate. Deși mișcarea F.I.R.E. nu este încă foarte cunoscută în România, principiile sale pot fi aplicate și adaptate la situația economică și socială a fiecărei persoane. 

Prin planificarea unui buget realist și sustenabil, realizarea de economii și investirea banilor în mod inteligent se poate ajunge la independența financiară mai devreme decât vârsta standard de pensionare. Putem beneficia astfel de o perioada mai lunga de libertate după retragerea din activitatea profesională. 

Considerăm așadar că independența financiară și retragerea timpurie sunt două concepte care își găsesc rădăcinile într-un stil de viață echilibrat din punct de vedere financiar și într-o abordare proactivă și bine planificată a finanțelor personale. În funcție de posibilitățile financiare ale fiecăruia și de disponibilitatea de a face economii, independența financiară și retragerea timpurie sunt obiective realizabile, care odată atinse va pot permite sa va bucurați pentru o perioada mai lunga de libertate după retragerea din viața activa sau, de ce nu, vă va permite sa va dedicați unor proiecte noi care sa va implineasca pe plan personal.